На первый взгляд недостаточная востребованность института страхования в нашей стране вызвана отсутствием традиций, низким уровнем страховой культуры общества, когда важные решения принимаются зачастую исходя из своего рода «общественного мнения», потому что «так думают все; никто из знакомых ничего не страхует». Но на самом деле корни страхового нигилизма гораздо глубже и связаны в первую очередь со спецификой российской финансовой системы, где слишком велики общеполитические риски в связи с отсутствием четкого разделения между бизнесом и идеологией, а смена власти практически всегда приводит к смене всей финансовой структуры. Российское общество живет в условиях перманентной экономической нестабильности, в режиме ожидания очередного «черного вторника» или «августовского дефолта». В этом смысле страхование рассматривается как безвозвратное инвестирование страховых компаний, еще один финансовый риск.
Отказ от страховых услуг мотивируется, прежде всего, отрицательным личным опытом, вызвавшим стойкое недоверие к системе социальной защиты в целом. «У меня абсолютное недоверие не только к страховым компаниям, но и к банкам. Что у меня, мало опыта? Когда один банк развалился, другой, исчезали наши деньги», – такая позиция широко распространена среди топ-менеджеров, ответственных за принятие решения о страховании, причем «российский менталитет» срабатывает как на корпоративном, так и на личном уровне: люди не страхуют частное имущество, включая автомобили, поскольку не уверены, что страховые компании действительно возместят ущерб при возникновении страховых случаев, а вероятность заключения контракта со страховыми компаниями в будущем рассматривается лишь как гипотетическая.
Единственной опасностью, действительно угрожающей бизнесу, признается потеря финансовых средств, однако и в этом случае предпочтение отдано альтернативным способам защиты, в частности, принципу «не держи яйца в одной корзине». Компании, как правило, открывают счета в разных банках, в том числе и западных. Минимизировать финансовые риски при транспортировке грузов многим удается за счет заключения договоров с транспортными компаниями и увеличения доли самовывоза товара.
Эффективных рычагов для обеспечения сохранности финансовых средств в принципе очень мало, их нет и в западных странах, никто не может быть застрахован от банкротства. Подобную функцию, как правило, выполняют сами банки, которые, в соответствии с законодательством, обязаны страховать свои ресурсы.
Все течет, все меняется…
Несмотря на декларирование «печального опыта», далеко не всегда недоверие к страхованию подкреплено реальным опытом взаимодействия со страховыми структурами, а вызвано подсознательным страхом оказаться обманутым, сформировавшимся под влиянием распространенного мифа о «полубандитских» корнях российского страхового бизнеса, реализующего «жульнические схемы», единственной защитой от которых является отказ от участия в «финансовых авантюрах».
Страхование непопулярно еще и в связи с дефицитом необходимой информации, отсутствия специализированных каталогов - на мониторинг рынка приходится тратить слишком много времени. Часто до страхования просто «не доходят руки», поскольку чересчур сложным и обременительным представляется его механизм. В свою очередь в страховых компаниях достаточно слабо задействован такой важный маркетинговый инструмент, как директ-мейл, хотя мировая практика показывает, что рейтинг компаний в результате целевой рассылки увеличивается как минимум на 10%.
Между тем современная экономическая ситуация создает достаточно благоприятные условия для развития страховых услуг. Эксперты единодушны в том, что сегодня предприятия чувствуют себя гораздо увереннее, чем в 1991-м, 93-м или 98-м годах, становясь к тому же в финансовом аспекте более прозрачными. Десятилетний «стаж» присутствия страховых компаний не прошел даром - руководители бизнеса разного калибра все чаще задумываются о целесообразности страхования, воспринимая его как необходимую жизненную реалию. Компаниям, ориентированным на экспорт, приходится к тому же играть по международным правилам, согласно которым все торговые операции совершаются только со страхующимися фирмами.
Анализируя данные, полученные путем опроса реальных клиентов страховых компаний, можно заметить, что страхуется, как правило, лишь наиболее уязвимая или значимая часть объекта страхования, руководствуясь опасением возникновения финансовых рисков именно на этом участке цепочки, а не стремлением обезопасить бизнес в целом.
Наиболее актуальными видами страхования для большинства компаний остаются страхование имущества, транспорта, грузоперевозок, медицинское страхование. В отдельных отраслях востребованы и некоторые специальные услуги, к примеру, химические предприятия довольно часто страхуют качество продуктов, поскольку слишком значительным и непредсказуемым может оказаться ущерб при возникновении страхового случая.
Позитивное отношение к страхованию обусловлено большей частью рациональными мотивами, в основе которых высокая вероятность тех или иных страховых случаев, а также значительный финансовый риск. Бывает и так, что побудительной причиной становится реальная трагедия или форс-мажорная ситуация.
Так, одна из крупных производственных компаний, представленная на рынке более 8 лет, решение о страховании приняла всего год назад. Поводом послужили два несчастных случая с сотрудниками, причем один - с летальным исходом. Размер материальной компенсации, которую предприятие продолжает выплачивать семьям до сих пор, оказался несопоставимым со стоимостью страхования. В результате – был заключен контракт на страхование жизни сотрудников. По аналогичному сценарию - вслед за имевшим место пожаром, в результате которого сгорел крупнейший склад - происходило и страхование имущества.
Молодые компании предпочитают учиться на чужом опыте, не дожидаясь аналогичных прецедентов на собственных предприятиях. Для крупных компаний в мотивации нередко превалирует имиджевая составляющая, а не прямая финансовая выгода. Страхование в подобных случаях рассматривается как естественный атрибут бизнеса, своего рода правило хорошего тона, вопроса «страховаться или нет» просто не возникает, поскольку существуют риски, которые согласно международным правилам, принято страховать, если даже вероятность возникновения страховых случаев по ним невысока. Вопрос состоит лишь в выборе страхового партнера, вписывающегося в корпоративную имиджевую политику.
Выбирай осторожно, а то проиграешь
Выбору страховых партнеров, как правило, не предшествует серьезный анализ рынка, в основном полагаются на рекомендации знакомых, мнение которых часто становится определяющим при формировании предпочтений в пользу той или иной компании – убеждают реальные истории, реальный опыт референтного круга лиц. В отдельных случаях функции подбора страховых компаний делегируются специальным брокерским конторам. Так, в частности, поступают представительства крупных иностранных компаний.
Эффективным информационным каналом является реклама, а также публикации в периодической прессе. Все более востребованным становится интернет, особенно для средних и крупных компаний.
Роль рекламы высока в основном с точки зрения повышения узнаваемости страховых компаний и получения информации о том, какими конкретными фирмами представлен страховой рынок на текущий момент. Эксперты отрицают ее влияние на принятие решения о страховании, более того, слишком активная, массированная реклама в СМИ расценивается в отдельных случаях как негативный фактор, свидетельствующий о нестабильности компании, ее «неважном финансовом положении» и отсутствии клиентов, мотивируя это тем, что по-настоящему известная и авторитетная компания в рекламе не нуждается.
Радикально настроенные эксперты считают, что реальное общественное мнение, «якобы создаваемой рекламой», на самом деле никого не интересует, а «за деньги можно сформировать какое угодно мнение, купив любую социологическую компанию, которая напишет все, что хочешь». Тем не мене, практический опыт показывает, что выбирают, как правило, из страховых компаний, названия которых «мелькали» на рекламных щитах или в деловой прессе.
Главными требованиями, предъявляемыми к страховым компаниям, были названы надежность и репутация, ассоциирующиеся прежде всего с финансовой стабильностью, о которых судят по таким показателям, как уставной капитал, годовой баланс, результаты аудиторских проверок, а также степени открытости и доступности такой информации. Фактором надежности в представлениях многих считается и величина страховой компании, поскольку «чем больше страховая компания, тем больше финансовых возможностей для страховых выплат». В этом смысле на выбор нередко влияет наличие перестрахования в западных компаниях.
Немаловажным показателем являются условия контракта, оперативность исполнения, виды оказываемых услуг. Недовольство клиентов вызывает, к примеру, отказ страховых компаний комментировать отдельные недостаточно четко сформулированные статьи договора, поскольку при рассмотрении страхового случая они могут быть истолкованы неоднозначно. Это расценивается как некий подвох и стремление уклониться от выполнения своих обязательств.
Доверие к страховой компании во многом определяется тем, какие риски готова она на себя взять. Высоко ценится индивидуальный подход к клиенту, лояльность к его личности и его бизнесу. Респектабельность офиса, личностные качества ведущих переговоры менеджеров признаются факторами важными, но все-таки второстепенными, поскольку в конечном итоге решение принимается из соображений личной выгоды.
В целом бытует мнение, что все фигурирующие на рынке страховые компании предлагают идентичный набор услуг и лишь для сложных страховых операций выбор ограничен единичными компаниями. В таких случаях, как правило, ориентируются на банк, с которым работает данная страховая компания, поскольку считают, что «не бывает, чтобы страховой монополист имел ненадежный банк».
Лучше свое, родное…
Как правило, компании предпочитают работать одновременно с несколькими страховыми фирмами, поскольку это «обеспечивает более надежную защиту бизнеса, тем более что каждый силен в своей нише». Между тем при страховании единичных рисков приоритет нередко отдается единственному партнеру, особенно в небольших компаниях.
Смена страховых компаний происходит в целом достаточно редко, поскольку немаловажным становится фактор привыкания. Проверка страховых компаний, ежегодная оценка их деятельности не практикуются, а решение о замене принимается в случаях, когда имеют место грубые нарушения контракта, неоперативность, отказ от выплат. Гораздо реже причиной отказа становится более выгодное предложение конкурента или решение не страховать в дальнейшем отдельные риски по тем или иным внутренним обстоятельствам.
Принципиальной разницы между российскими и западными компаниями клиенты не видят, поскольку считают, что идеология всех страховых компаний идентична, существуют некие общие обязательства, которые должны выполняться по определению, детали же зависят от специфики бизнеса. Вполне естественно, что маленький обувной магазин и крупная нефтехимическая компания страхуются по-разному, поскольку совершенно разными являются ситуации, которые могут представлять опасность их нормальной деятельности.
Вместе с тем западные страховые компании в представлении ряда экспертов, более стабильны в финансовом плане, имеют более продолжительный опыт существования на рынке, гораздо реже сталкиваются с экономическими и политическими катаклизмами. Именно поэтому среди российских страховых компаний предпочтение отдается тем, кто перестраховывает риски в западных странах.
Между тем данный фактор не является определяющим ввиду того, что с точки зрения личных интересов, имеется ввиду получение так называемого «отката», выбирают чаще всего отечественные компании, мотивируя это тем, что «ведь и с банками люди работают не с самыми надежными, а самыми удобными». К тому же стоимость услуг западных компаний, чаще всего, гораздо выше. Вместе с тем эксперты убеждены в том, что здоровая страховая инфраструктура не может формироваться в нездоровом государстве. В цивилизованных странах власти, как правило, оказывают страховому бизнесу весьма существенную поддержку, «выручая» его в экстренных ситуациях. Так произошло, к примеру, и в США после сентябрьской трагедии. В России же подобная ситуация могла спровоцировать неминуемый финансовый крах, послужив весомым аргументом для невыполнения страховых обязательств.
Резумируя, следует заметить, что только тогда, когда государство будет поощрять, регулировать, развивать страховой бизнес, формируя соответствующие законодательные и правовые механизмы, когда экономику перестанет наконец «трясти» от дешевой нефти и дорогого доллара, станет возможным говорить и о настоящем доверии общества к страхованию.
Поживем - увидим…
